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En algunas zonas, la tasa anual equivalente (TAE) es la contrapartida simplificada del tipo de interés efectivo que el prestatario pagará por un préstamo. En muchos países y jurisdicciones, los prestamistas (como los bancos) están obligados a revelar el “coste” del préstamo de alguna manera estandarizada como forma de protección del consumidor. La TAE (efectiva) tiene por objeto facilitar la comparación entre prestamistas y opciones de préstamo.
El cálculo de la TAE efectiva, como tasa + tipo de interés compuesto, también puede variar en función de si las comisiones iniciales, como las de apertura o participación, se añaden al importe total o se tratan como un préstamo a corto plazo que se paga en el primer pago. Cuando las comisiones iniciales se abonan como primer pago, el saldo adeudado puede devengar más intereses, ya que se retrasa por el periodo de pago adicional[7].
En Estados Unidos, el cálculo y la divulgación de la TAE se rigen por la Ley de Veracidad en los Préstamos (que aplica la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en el Reglamento Z de la Ley). En general, la TAE en Estados Unidos se expresa como el tipo de interés periódico (por ejemplo, mensual) multiplicado por el número de periodos compuestos en un año[8] (también conocido como tipo de interés nominal); dado que la TAE debe incluir determinados gastos y comisiones no relacionados con el interés, requiere un cálculo más detallado. La TAE debe comunicarse al prestatario en los tres días siguientes a la solicitud de la hipoteca. Esta información suele enviarse por correo al prestatario y la TAE se encuentra en la declaración de información sobre la veracidad de los préstamos, que también incluye un plan de amortización.

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Todos los bancos en España cobran una comisión única por el préstamo hipotecario. Esta comisión, conocida como comisión de apertura del banco, comisión de cierre o comisión de cierre. La comisión sólo se paga cuando se retiran los fondos al finalizar la compra. La comisión bancaria no se paga en la fase de solicitud ni tampoco si finalmente no se compra la vivienda y se acepta el préstamo ofrecido. Algunos Bancos, pero esto no es ni normal ni necesario en España, cobrarán una pequeña comisión de estudio por su asesoramiento.
Las comisiones bancarias se cobran para cubrir el coste que supone para el Banco el establecimiento de un nuevo préstamo. Todos los préstamos nuevos requieren que se pase dinero al balance para cubrir parte del riesgo, por lo que muchos Bancos utilizarán parte de la comisión para asegurarse de que el primer año del préstamo sigue siendo rentable para ellos.
Los honorarios de tasación para una compra con préstamo requerido, variarán ligeramente dependiendo de la parte de los honorarios de tasación que el Banco subvenciona y si el Banco está de hecho buscando obtener un pequeño beneficio de cada transacción de tasación. Por lo general, una valoración de una propiedad en España instruida a través de un banco será más barata que si una empresa de valoración es designada de forma privada.

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Más de una vez has estado viendo la televisión en casa y te has preguntado qué significan las siglas TIN y TAE en la publicidad. Y es que las repiten una y otra vez. Estas dos siglas son imprescindibles de conocer cuando se va a pedir un préstamo. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la gente no sabe lo que significan. Por eso, en el artículo de hoy, vamos a detallar a qué se refieren.
Corresponde a la remuneración que el prestamista te exigirá por ceder parte de su capital temporalmente. Es lo que llamamos el interés, es decir, la parte del préstamo que tú como deudor tendrás que pagar después por haber recibido el préstamo.
Representa el coste efectivo del préstamo en porcentaje del capital prestado e incluye, además de los intereses aplicados al préstamo, el plazo de la operación y otras comisiones y gastos directamente asociados a la misma. Desde 1990, todos los bancos de España están obligados a publicar el TAE. De este modo, es más fácil comparar las ofertas de las distintas entidades.

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Opciones y costes de la hipotecaUna vez que hayamos analizado su situación financiera y hayamos decidido el importe del préstamo, deberá decidir entre una hipoteca española a tipo fijo o variable. Esta es una elección más difícil de aconsejar, ya que depende de su perfil de riesgo. A continuación le explicamos brevemente los diferentes tipos de interés y los costes que conlleva el proceso hipotecario en España.
El tipo de interés suele ser fijo durante un periodo inicial, tras el cual se ajustará periódicamente (por ejemplo, anual o mensualmente) al alza o a la baja siguiendo un índice de mercado determinado. Hay dos aspectos que hay que tener en cuenta al estudiar el tipo variable: el índice y el margen.
A menudo, el tipo efectivo puede mejorarse contratando diferentes productos y cumpliendo ciertos requisitos. Normalmente, esto significa contratar los seguros de vida y de hogar y, si se es residente, cobrar la nómina en el banco donde se tiene la hipoteca. Para los no residentes, una alternativa a la nómina puede ser contratar productos alternativos a través del banco. De nuevo, estamos para asesorarle, así que no dude en ponerse en contacto con nosotros si tiene alguna duda.

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